С Росгосстрахом ипотека станет выгоднее и доступнее

В последнее время ситуация на ипотечном рынке России и Южного Урала меняется в лучшую сторону. В Челябинской области, как и по всей стране, наблюдается бум ипотечного кредитования. За десять месяцев 2006 года банки и Южно-Уральское агентство по ипотечному жилищному кредитованию (ЮУ АИЖК) выдали более девяти тысяч ипотечных кредитов и займов (за весь прошлый год – чуть более шести тысяч кредитов) на покупку или строительство жилья. Ипотека становится доступнее. Банки вводят новые кредитные продукты, только за этот год процентные ставки по ипотечным кредитам снижались два раза. А на днях правительство Челябинской области на полмиллиарда увеличило уставной капитал ЮУ АИЖК (до одного миллиарда 508 миллионов рублей). Большую часть средств агентство инвестирует в строительство. При чем стоимость «ипотечного « квадратного метра на 10-15 процентов ниже рыночной цены.

Все это приводит к росту желающих улучшить свои жилищные условия с помощью ипотечных кредитов. И, как следствие, к быстрому развитию рынка ипотечного страхования.

О рынке ипотечного страхования в Челябинской области наш корреспондент побеседовала с заместителем директора Челябинского филиала Росгосстрах Ириной Анатольевной Кубаевской.

- Ирина Анатольевна, давайте начнем с самого начала. Когда Росгосстрах вышел на рынок ипотечного кредитования?

- На сегодня ипотечное страхование один из самых быстро развиваемых и перспективных видов страхования. Росгосстрах стал активно заниматься ипотечным страхованием с 2006 года (до этого были лишь единичные сделки). Программа была объявлена одним из приоритетных направлений деятельности РГС.

Челябинский филиал плотно приступил к ипотечному страхованию с мая этого года. Была разработана комплексная программа, заключены договоры почти со всеми банками («МДМ банк», Агропромкредит, Юниаструмбанк, Райффайзенбанк, Уралвнешторгбанк, Сбербанк) работающими по ипотеке в области, а также с ЮУ АИЖК.

Мы начинали с одной сделки в день, а сегодня оформляем по 5 - 10 договоров ежедневно. Средняя страховая сумма – от одного до 1,5 миллиона рублей.

По нашей оценке, доля Росгосстраха на рынке ипотечного страхования Челябинской области составляет 25 процентов. И это только начало. Мы намерены стать лидерами на этом сегменте рынка.

- Ирина Анатольевна, как правило, все банки одним из условий выдачи ипотечного кредита выдвигают страхование жизни заемщика и жилья. Это действительно необходимо или банки просто перестраховываются?

- Ипотечный кредит – это долгосрочный займ, который выдается на длительный срок (от пяти до 30 лет). И за это время с заемщиком, да и с жильем, может произойти все, что угодно. Как быть банку в случае, если заемщик заболеет, потеряет трудоспособность или, не дай Бог, умрет? Кто будет выплачивать кредит? Или заемщика и его семью придется выселять за долги из квартиры? А если жилье, находящееся в залоге у банка, сгорит? А где же тогда жить семье и как продолжать расплачиваться за кредит? Может произойти ситуация, когда право собственности на жилье, принадлежащее заемщику и находящееся в залоге у банка, перейдет к одному из предыдущих владельцев по решению суда. Во всех эти критических ситуациях на помощь приходит страховая компания, которая и берет на себя разрешение всех проблем.

Все банки при выдаче ипотечного кредита требуют застраховать залог. В случае с ипотечным кредитом залогом выступает объект недвижимости (квартира или дом). Договор ипотечного страхования заключается между страховой компанией и физическим лицом – заемщиком (страхователем) в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), в роли которого выступает банк.

Банк, выдавая крупную сумму на длительный срок на приобретение недвижимости, должен быть уверен, что эти деньги ему вернутся. Для этого оформляется закладная или другой документ, подтверждающий, что купленное жилье находится в залоге у банка. И если с предметом залога или самим заемщиком что-то случается, то банк имеет право продать находящееся у него в залоге жилье, выплатив при этом заемщику уже погашенную им сумму. Но ни сам заемщик, на банк не заинтересованы в таком исходе дела. Лучше всего, если заемщику кто-то поможет выполнить его обязательства по погашению кредита. Вот для этого и нужна страховая компания. В случае наступления страхового случая (пожар, болезнь, катастрофа, смерть и другие) страховая компания выплатит остаток ссудной задолженности перед банком, возместит убытки в случае гибели или повреждения недвижимости и представит интересы человека в суде.

- Хорошо, с этим мы определились, заключение договора ипотечного страхования при покупке квартиры это необходимое и при этом выгодное условие. Ирина Анатольевна, расскажите, пожалуйста, какую программу страхования предлагает Росгосстрах.

- Большинство кредитных организаций выдвигают требования застраховать не только приобретаемое недвижимое имущество от всевозможных рисков, но и жизнь и здоровье заемщика и риск утраты права приобретенной собственности.

РОСГОССТРАХ предлагает комплексную программу страхования ипотечного жилищного кредитования населения, которая включает в себя все эти три риска:

утрата трудоспособности или смерть;
потеря или повреждение квартиры, купленной в кредит;
утраты права собственности или его ограничения на квартиру, купленную в кредит.

КОМПЛЕКСНАЯ программа ипотечного страхования включает в себя:

- страхование жизни и здоровья Заемщика (Созаемщика).
- страхование приобретаемого имущества.
- страхование риска возможной утраты Вашего права собственности на приобретенную недвижимость (титульное страхование).

- Расскажите подробнее об этих видах страхования.

- Страхование жизни – один из самых ключевых видов ипотечного страхования. В большинстве случаев заемщик является основным кормильцем в семье. В случае его смерти или утраты трудоспособности на родных ложится практически невыполнимые обязательства по погашению кредита. Поэтому страхование проводится на случай смерти заемщика по любой причине; временной утраты его трудоспособности в результате несчастного случая, а также на случай постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, приведшей к инвалидности. Страховая компания в случае наступления страхового случая исполнит все обязательства заемщика перед банком. При этом квартира, приобретенная с помощью ипотечного кредита, остается в собственности заемщика или переходит наследникам, в случае его смерти.

Страхование имущества проводится на случаи пожара, взрыва, повреждения жилья водой, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества другими лицами, стихийных бедствий и других (по желанию заемщика можно застраховать и свою ответственность перед третьими лицами).

Титульное страхование проводится на случаи ограничения либо потери заемщиком права собственности на недвижимое имущество. Ситуации бывают разные. Существует реальная возможность потери права собственности на приобретенное жилье, если по решению суда сделка с недвижимостью признана недействительной по тем или иным причинам. Это может быть, например, недееспособность лиц, продавших квартиру, отсутствие согласия на сделку лиц, имевших право на это жилье, или иные нарушения законодательства.

- Ирина Анатольевна, на какой срок заключается комплексный договор ипотечного страхования и как рассчитать сумму договора?

- Комплексный договор ипотечного страхования заключается в зависимости от срока действия кредитного договора на срок от одного до 20 лет в обеспечение выполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.

Страховая сумма по договору комплексного ипотечного страхования определяется в размере от выданного ипотечного кредита (по согласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на величину процентной ставки по кредиту) и уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита.

В среднем ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет 0,7 – 0,8 процента от страховой суммы.

Величина страхового взноса зависит от срока страхования, возраста и состояния здоровья заемщика, состояния квартиры и дома, в котором находится квартира, юридической чистоты квартиры.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается банку в размере реального ущерба, но не выше страховой суммы.

Договор заключается на весь срок погашения клиентом кредитной задолженности, но оплата по договору производится страхователем ежегодно, причем на каждый последующий год страховая сумма уменьшается пропорционально уменьшению суммы задолженности, и, следовательно, уменьшаются платежи.

Выгодоприобретателем в части кредитной задолженности страхователя по кредитному договору является банк.

- Беря на себя такие огромные и непредсказуемые риски, проводит ли страховая компания какую-либо предстраховую экспертизу?

- Да, заключению договора страхования предшествует процедура предстраховой экспертизы. В нашей компании ипотечным страхованием занимаются не страховые агенты, а менеджеры, так как это требует определенной профессиональной квалификации.

Предварительно оценивается объем рисков и возможность принятия их на страхование. Для этого привлекаются андерайтеры.

В центральном офисе, в Челябинске на улице Свободы, 20, специально обученные менеджеры без очереди в течение сорока минут оформляют самые сложные ипотечные сделки. Менеджеры Росгосстраха работают и в некоторых банках, с которыми сотрудничает компания.

Предстраховая экспертиза, как и сам договор, является комплексной. Механизм отработан так, что в оценке принимают участие определенная группа людей, каждый из которых отвечает за свое направление. В частности, к проверке подключается юридическая служба, служба безопасности компании.

В случае необходимости заемщик направляется на медицинское освидетельствование.

Для заключения договора комплексного ипотечного страхования Заемщику необходимо:

предоставить сведения о предыдущих сделках с квартирой для проверки юридической чистоты
заполнить заявление-анкету

– Ирина Анатольевна, бывают случаи, когда для покупки квартиры человеку не хватает не очень большой суммы. И он, вместо ипотечного кредита, берет потребительский. Может ли в этом случае заемщик самостоятельно застраховать взятый кредит и во сколько это ему обойдется?

- Конечно, взяв потребительский кредит, можно прийти в страховую компанию и самостоятельно застраховать приобретенное с помощью этого кредита недвижимое имущество и свою жизнь. Но при этом надо помнить, что страховка отдельно жизни и отдельно имущества обойдется Вам дороже, чем комплексное страхование, где страхуется сразу жизнь, имущество и титул.

По ипотечному страхованию выгодоприобретателем по договору всегда является банк. И если с заемщиком что-то случается, то страховая компания выплатит банку сумму кредита в счет погашения ссудной задолженности.

Если просто страхуется жизнь, то Вы сами назначаете выгодоприобретателя. Это может быть банк, любой Ваш родственник.

При этом страховой взнос по страхованию жизни составит от 1,7 до двух процентов от суммы кредита, по комплексному ипотечному страхованию – 0,7 – 0,8 процента. Разница ощутима.

- Ирина Анатольевна, как мы уже говорили, на рынке ипотечного страхования работают практически все крупные страховые компании. А в чем преимущества Росгосстраха?

- Прежде всего, наше преимущество в том, что мы оформляем договор очень оперативно и качественно, находя индивидуальный подход к каждому клиенту. У нас в компании гибкая тарифная политика, мы прислушиваемся ко всем пожеланиям заемщика.

Медицинское обследование перед заключением договора, если страховая сумма не превышает 100 тысяч долларов, не требуется. На большую сумму медицинское освидетельствование проводится за счет компании.

Возможна оплата страховой премии в рассрочку без повышения тарифа (по согласованию с банком).

При досрочном погашении кредита мы готовы предложить выгодные для клиента условия.

- Ирина Анатольевна, и напоследок, пожелания потенциальным страхователям ипотечных кредитов.

- Мне хотелось бы посоветовать всем быть внимательными при выборе страховой компании. Низкая стоимость полиса должна настораживать. Заниженная цена может означать лишь то, что в договоре ограничены риски, снижена ответственность страхователя, включены различные оговорки.

Поэтому мой вам совет – внимательно читайте договор, прежде чем вы будете его подписывать. Заключая договор комплексного ипотечного страхования, вы доверяете свою жизнь и имущество страховой компании. Доверяйте только проверенным и надежным компаниям.

- А мне хочется добавить, что под крылом сильной компании, такой как Росгосстрах, который вот уже 85 лет безупречно работает на страховом рынке, можно с уверенностью и без страха смотреть даже в далекое будущее.