Ипотечное страхование: сколько стоит и кого защищает

Когда банк дает заемщику ипотечный кредит на покупку жилья, то приобретаемая недвижимость становится залогом. Возможен еще вариант, когда ипотека берется на одну квартиру, но залогом становится другая собственность заёмщика. Банк заинтересован в том, чтобы залоговая недвижимость сохраняла свою ценность до того момента, пока долг не будет выплачен. Поэтому покупка полиса ипотечного страхования является обязательным условием при выдаче ипотеки.

Обязательная страховка

Обязательная страховка защищает только от самых серьезных рисков, таких как пожар, взрыв газа, затопления, стихийного бедствия. Например, полис «Совкомбанк страхование» распространяется на: пожар, взрыв, стихийное бедствие, залив, конструктивные дефекты, падение летательных аппаратов, их частей и иных предметов, наезд, противоправные действия третьих лиц. Если что-то подобное произойдет, то страховая компания выплатит банку оставшуюся сумму займа. Страхуется не столько недвижимость, сколько ответственность заёмщика перед банком: по мере уменьшения долга уменьшается и стоимость страховки. Например, расчеты Выберу.ру показывают, что страховка квартиры при долге в 3 млн рублей будет стоить около 3 тыс. рублей за год. Если долг перед банком миллион рублей, то стоимость страховки будет около 900 рублей. То есть максимальная стоимость полиса в год оформления ипотеки.

Без такой страховки банк не даст ипотеку. Страховаться придется каждый год. В противном случае банк может потребовать возврата долга досрочно.

Как сэкономить на страховке

У многих банков собственная страховая. Для заемщика это удобно, поскольку снимается часть бюрократических вопросов. Все оформляется онлайн, и дополнительно никакие сведения никуда предоставлять не нужно. Но банк не требуется, чтобы заемщик страховался у какого-то конкретного страховщика, поэтому можно не только выбрать страховую, но и менять ее хоть каждый год. Это дает возможность для экономии.

Выберу.ру поможет рассчитать страховку по ипотеке и выбрать наиболее конкурентное предложение. Чтобы убедиться в рознице цен, рассчитаем стоимость страховки для кредита в 2,5 млн рублей в банке ВТБ для газифицированного дома. Выберу.ру предложит только те компании, чьи электронный полисы одобрены конкретным банком. Самое доступное предложение от страховой компании «МАКС» 2 740 рублей за год. Полис от «Страховой Дом ВСК» будет стоить 3 327,50 рублей за год. Но сравнить нужно не только цены, но и условия страхования.

Добровольное страхование

Все остальные страховые продукты приобретаются по желанию заёмщика. Игнорировать их не стоит. Например, в случае смерти заемщика банк вправе требовать долги с его наследников. Страхование жизни и здоровья может защитить их интересы. На Выберу.ру посчитали, что при сумме долга по ипотеке в 2,5 млн рублей страхование жизни и квартиры будет стоить в среднем 9,5 млн рублей.

Также среди дополнительных (добровольных) страховых продуктов: страхование ответственности заемщика, титульное страхование. И, конечно, не стоит сбрасывать со счетов классические страховые продукты, например, от пожара, аварий инженерных систем, проникновения воды от соседей и пр. В этих случаях страхуются не только конструктивные элементы, но и отделка, оборудование, домашнее имущество, а выгодоприобретателем становится собственник.