Как с плохой кредитной историей получить кредит

Если банки, все как один, отказывают в выдаче кредита, даже незначительной суммы, то, скорее всего, причина кроется в плохой кредитной истории. Исправить кредитную историю практически невозможно. Так как согласно ФЗ № 218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года бюро кредитных историй обеспечивают хранение и защиту этой информации, их базы данных закрыты для доступа третьих лиц, и поэтому удалить, стереть или изменить кредитную историю невозможно. Но можно решить данную проблему вполне законными способами.

Для того, чтобы узнать свою кредитную историю на текущий момент можно самостоятельно обратиться в любое ближайшееБюро кредитных историй. Для этого необходимо прийти в бюро лично с паспортом и сделать письменный запрос.Стоит помнить, что один раз в год каждый гражданин России имеет право узнать свою кредитную историю совершенно бесплатно. Обращение в бюро во второй раз обойдется примерно в 250-500 рублей. Если нет возможности посетить БКИ лично, можно написать письменный запрос с указаниями своих фамилии, имени и отчества, а также паспортных данных, обязательно заверить запрос у нотариуса и отправить заказным письмом в ближайшее БКИ. Ответ должен прийти в течение двух недель. Еще один вариант узнать свою кредитную историю - зайти на официальный сайт ЦБ РФ и сделать официальный запрос. Для этого необходимо ввести в окошко запроса на сайте свою фамилию и инициалы, паспортные данные и цифровой код, который выдается вместе с договором на выдачу последнего кредита.

«Если информация в Бюро, по мнению заемщика, отражена некорректно, заемщик имеет право оспорить свою кредитную историю, подав в бюро, где она храниться, заявление о внесении изменений. Бюро кредитных историй обязано в течение 30 дней провести проверку информации и при подтверждении ошибки внести соответствующие изменения в кредитную историю» - объяснили в пресс-службе ЗАО «Райффайзенбанк».

Но если все верно и плохая кредитная история имеет место быть, то и тут не стоит отчаиваться, а нужно решить вопрос: как исправить свою кредитную историю?

«Для ответа на этот вопрос необходимо разобраться, что подразумевать под понятием "плохая кредитная история", - объясняет Сергей Скворцов, управляющий Челябинским филиалом Бинбанка, - Бывают так называемые "технические" просрочки оплат по кредиту обычно на 1-2 дня, когда человек мог быть в отпуске, болеть или просто забыть дату платежа. В кредитной же истории отражается любой факт просрочки. Если таких просрочек немного, то на принятии решения по выдаче кредита это не сказывается. Условия при выдаче кредита будут стандартные. Если подобные просрочки возникают каждый месяц, это учитывается при принятии решения как негативный фактор относительно платежной дисциплины клиента. Однако и в этом случае чаще всего принимается положительное решение. Возможен и другой вариант. Допустим, существовала длительная просрочка, максимум до трех месяцев, но затем клиент начал исправно выплачивать кредит. Это говорит о том, что либо финансовое положение клиента стабилизировалось, либо клиент договорился с банком, и ему провели реструктуризацию кредита на более щадящих условиях. Условия по выдаче кредита будут также стандартными.Совсем под другим углом рассматривается наличие длительных, а в особенности, неоднократных длительных просрочек. Решение по ним будет в подавляющем числе случаев отрицательным. При наличии текущих просроченных выплат по кредитам при подаче заявления на новый кредит ответ будет отрицательным точно. Наличие данных факторов говорит, скорее, о нежелании заемщика производить выплаты или идти на контакт с банком по проведению реструктуризации. Не секрет, что многие заемщики воспользовались ситуацией, чтобы "списать" всё на кризисные явления в экономике и просто прекратить платежи. Есть и другая категория заемщиков - это те, кто брал кредит, заранее не собираясь его возвращать. Поэтому получение кредита в подобных случаях практически невозможно».

Поэтому если просрочка составляет несколько дней либо произошла по ошибке, то можно не беспокоиться, на решение банка это, скорее всего, никак не повлияет. Возможно, даже наоборот.

«Для одних даже единовременная просрочка платежа при дальнейшем обслуживании кредита является критичной, для других такие клиенты наоборот являются желанными, особенно если говорить о кредитных картах, более того есть банки которые специализируются не только на рефинансировании ранее выданных кредитов» - рассказал Кирилл Упатов, начальник управления розничных продаж банка «АБ Финанс»

Если просрочка платежа была неоднократно либо более пяти дней, то получить кредит проблематично, но возможно. В этом случае стоит обратить внимание на подход банка к оценке надежности потенциального заемщика.

Например, ВУЗ-банк негативные кредитные истории рассматривает в индивидуальном порядке. Главное - это настоящая готовность клиента платить по кредиту. Если у клиента нет текущих просрочек, а были проблемы в прошлом, то в банке стараются разобраться, почему так получилось. ВУЗ-банк не отказывает автоматически, на основе информации о доходах заемщика, его возрасте и кредитной истории.Гораздо эффективнее оказывается простой разговор с человеком.

В ОТП-Банке также факт наличия текущей (исторической) просрочки отраженной в БКИ не является единственным драйвером для принятия кредитного решения. «Если имеются существенные компенсирующие факторы, то банк может принять положительное решение, в том числе, по заемщику, у которого есть (была) просрочка по кредиту в других банках», - пояснил Александр Петров, начальник управления методологии кредитных и операционных рисков ОТП-Банка.

В банке «НЕЙВА» специалисты оценивают ситуацию с учётом всех обстоятельств и если текущая платёжеспособность клиента не вызывает вопросов, то кредит выдается. «Конечно, ставка по такому кредиту будет немного выше, чем для заёмщика с безупречной репутацией, но мне кажется, это справедливая плата банку за повышенный риск и за возможность восстановить свою кредитную историю» - считает Павел Ефремов, заместитель Председателя Правления БАНКА "НЕЙВА" ООО.

Некоторые банки, например ВТБ-24, индивидуально подбирают заемщику процентную ставку в зависимости от качества кредитной истории.

«У нас в рамках кредитования наличными работает технология Risk based pricing, которая определяет стоимость кредитного продукта для каждого конкретного заемщика в зависимости от его вероятности дефолта, которая в свою очередь, также зависит от качества кредитной истории заемщика, - рассказал Александр Соколов, член правления, директор департамента анализа рисков ВТБ24, - То есть, получая кредит в ВТБ24, заемщику не приходится переплачивать за риск других клиентов. Если у клиента положительная кредитная история (не только в ВТБ24, но и в любом другом банке), то статистическая вероятность дефолта у него ниже и, соответственно, цена продукта также ниже. И наоборот. Ставки могут существенно отличаться в зависимости от профиля риска заемщика, стандартный коридор +\- 4% от базовой средней ставки».

В одном банки склоняются к единому мнению, что, если кредитная история заемщика содержит информацию о полном невозврате кредита в прошлом, то заявка на кредит просто не рассматривается, и заемщик в этом случае получает однозначный отказ.

Но если банк все-таки решать предоставить кредит клиенту с плохой кредитной историей, то от заемщика, для ее исправления требуется лишь одно: никогда и ни при каких обстоятельствах в будущем не нарушать своих долговых обязательств. И со временем, положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.