Действия коллекторов теперь узаконены

«Данный закон в первую очередь систематизирует работу с задолженностью. Практически все банки и крупные коллекторские агентства используют при работе по взысканию задолженности нормы, прописанные в данном законопроекте. Безусловно, это событие должно улучшить репутацию коллекторских агентств, так как мелкие игроки, не соблюдающие данный закон, покинут рынок» - считает директор Дирекции верификации и работы с задолженностью ОТП-Банка Алексей Чернышев

В пояснительной записке к закону говорится: «Сегодня можно констатировать, что российский рынок коллекторских услуг уже фактически сформирован, он усложняется, появляются новые формы и направления. Однако до сих пор данная сфера испытывает тотальный дефицит в правовой регламентации соответствующих отношений. Коллекторские агентства никем не контролируются. Законопроект направлен на формирование системы регулирования деятельности по взысканию просроченной задолженности, что позволит повысить прозрачность деятельности по взысканию просроченной задолженности, включая деятельность коллекторских агентств, а также обеспечить реальные механизмы ответственности за нарушение требований законодательства. Законопроектом определяются основные требования к правовому положению взыскателей, перечень лиц, которые вправе осуществлять деятельность по взысканию просроченной задолженности».

«Принятие закона, упорядочивающего деятельность коллекторских агентств, снимет определенные неудобства в применении законов, а также разрушит иллюзию неурегулированности соответствующих отношений. Не ожидаю, что будет какой-то прорыв в работе с просроченной задолженностью после принятия этого закона. Поскольку уже есть определенные правила работы, теперь эти правила просто приобретают силу закона», - считает управляющий ВТБ24 в Челябинской области Сергей Бурый.

Проект предусматривает перечень требований к коллекторам: долговые агентства будут обязаны создать саморегулируемые организации, которые будут регламентировать их деятельность и реагировать на жалобы должников. Также закон предусматривает страхование ответственности коллектора. Минимальный размер страховой суммы составит пять миллионов рублей в год.

В проекте закреплены ограничения, налагаемые на участников «долгового» процесса. Так, кредитору запрещено привлекать сразу несколько агентов для взыскания одной и той же задолженности. Долговое агентство обязано раскрывать заемщику, в чьих интересах оно действует.

При оплате долга стоит обратить внимание, что в случае, если должник перечисляет денежные средства кредитору без указания назначения платежа, то данная сумма засчитывается при исчислении размера вознаграждения взыскателю.

В законе четко расписаны права и обязанности коллекторов при взаимодействии с должников. В первую очередь, они должны действовать исходя из принципов законности, уважения и соблюдения прав и свобод человека и гражданина, соблюдения права организаций на защиту их деловой репутации, коммерческой тайны, иной конфиденциальной информации, добросовестности, справедливости, профессиональной независимости. Взыскатель обязан предоставить должнику документы, подтверждающие законность его действий, договор с банком, а также полную информацию о размере, характере и основаниях возникновения простроченной задолженности. В случае направления уведомления о наличии задолженности лицу, не являющемуся должником, либо направление должнику не соответствующей действительности информации о задолженности, нужно требовать от коллектора компенсации за причиненный моральный ущерб.

Коллектору разрешено общаться с должником лично, по почте, телефону, электронной почте или с помощью смс-уведомлений не более трех раз в сутки и не более двух раз в течение часа. Стоит помнить, что взыскатель не имеет права размещать на внешней части конверта, в котором должнику направляется уведомление, информацию о наличии у должника просроченной задолженности, а также сообщать о задолженности третьим лицам.

Согласно закону, должник вправе потребовать от взыскателя прекращения с ним взаимодействия в любой форме, за исключением письменной. В этом случае должник направляет соответствующее уведомление взыскателю и в саморегулируемую организацию коллекторов, членом которой является взыскатель, если взыскатель является субъектом коллекторской деятельности. С даты получения указанного в настоящем пункте уведомления взыскатель не вправе взаимодействовать с должником иначе как путем направления писем по почте или по электронной почте.

Безусловно, в первую очередь, в принятии «коллекторского» закона заинтересованы банки. По данным Центробанка, на первое января 2010 года объем просроченной задолженности по кредитам и прочим средствам, предоставленным физлицам, составлял 243 миллиарда рублей, а на первое июня 2011-го — уже 290,9 миллиарда рублей (6,5% всего объема кредитования населения). Многие крупные банки уже сформировали эффективную практику работы с корректорскими агентствами.

Например, ВТБ24 довольно эффективно сотрудничает с коллекторскими агентствами. «Предварительный объем сделок с коллекторами на 2011 год - не менее пяти миллиардов рублей. Речь идет о продаже проблемных долгов, по которым банк исчерпал собственные инструменты работы. ВТБ24 в апреле 2011 года провел прием заявок на участие в отборе контрагентов для заключения в 2011 году договоров уступки прав требования по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным банком с физическими лицами в рамках продуктовых групп «Потребительское кредитование», «Кредитные карты» и «Расчетные карты с разрешенным овердрафтом». Такой порядок проведения отбора ранее банком не применялся. Основная цель – сэкономить временные и трудозатраты по подбору контрагента по каждому реализуемому портфелю. В течение года выбор конкретного контрагента для сделки будет осуществляться из отобранных контрагентов уже на основании ценовых предложений по конкретному портфелю. Основными требованиями к агентствам в рамках отбора выступили предоставление полного пакета запрашиваемых банком документов, отсутствие репутационных рисков, контрагент должен быть включен в реестр операторов по обработке персональных данных» - объяснил Сергей Бурый.

ОТП-Банк также сотрудничает с коллекторскими агентствами. «У нас существует стратегия, согласно которой бы знаем, когда и какие долги необходимо передавать на внешнее взыскание. Мы оцениваем наших партнеров на ежемесячной основе. С тем агентством, которое за полгода показывает наихудший вариант, приостанавливаются отношения. Тем самым мы мотивируем всех наших партнеров к максимальной эффективности» - рассказал Алексей Чернышев.

«Для заемщиков банков введение указанного закона позволит сделать коллекторский рынок более прозрачным: до сих пор многие заемщики на располагают сведениями о принципах построения отношений с "взыскателями долгов" и об их правовом статусе.Как следствие, заемщики просто не знают о правовых последствиях, которые влечет за собой влечетпередача просроченного долга коллекторскомуагентству. А ряд заемщиков, которые уже столкнулись с действиями недобросовестных коллекторов - разглашение сведений о полученных кредитам третьим лицам, некорректное чрезмерно навязчивое или грубое отношение взыскателей долгов и другие, - разочаровываются в институте кредитования как таковом. Таким образом, законопроект позволит повысить дисциплинированностькак самих заемщиков, так и коллекторских агентств, при этом уделив достаточное внимание сохранению банковской тайны,- считают в банке НЕЙВА.- Есть и еще один аспект. Многие кредитные организации создали дочерние коллекторские организации, на которые переводили "плохие долги", при этом работать с такой ссудной задолженностью продолжали сами банки. Целью была "расчистка балансов" и сокрытие реального объема плохих долгов для того, чтобы снизить требования к собственному капиталу банков на покрытие рисков. Введение в действие закона, в котором повышаются требования к коллекторским агентствам (требование участия в саморегулируемых организациях, обязательное страхование своей ответственности, ответственность за недобросовестные действия) ограничит склонность к риску отдельных кредитных организаций, специализирующихся на экспресс-кредитовании. Кроме того, данный законопроект позволит несколько ограничить указанную практику, создав почву для добросовестной конкуренции с участниками рынка, не использующими указанные механизмы в своей деятельности.Непосредственно самим коллекторам введение данного закона также на руку, поскольку он закрепляет их правовой статус».

Что касается работы самого банка с коллекторами, то ввиду консервативности подходов к оценке кредитных рисков заемщиков, до сих пор у банка "НЕЙВА" не возникало необходимости обращения к коллекторским агентствам, но, по мнению специалистов банка,создание цивилизованного рынка данных услуг будет положительно влиять на принятие банком решения об обращении к данным участникам рынка в случае необходимости.

Но главное для заемщиков и банков, чтобы коллекторы работали только в рамках законодательства и не превышали своих полномочий