Кредитная карта: удобно, бесплатно и просто, если знать, как с ней обращаться

Во всем мире кредитные карты считаются основной альтернативой потребительскому кредиту. С такой картой можно бесплатно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита.
 
Сегодня кредитная карта - это не только один из самых безопасных электронных кошельков, позволяющих совершить оплату покупок и получить наличные в миллионах торговых точек и банкоматов по всему миру,  это еще и полноценный банк у вас в кармане, выдающий кредит в любое время, в любом месте и в любой валюте, позволяющий провести платежи в Интернете, пополнить или снять средства со вклада, оплатить коммунальные услуги, мобильную связь, а также погашать кредиты других банков. Единожды заполнив заявку на получение кредитной карты, заемщик может пользоваться кредитными средствами постоянно благодаря возобновляемому кредитному лимиту.
 
В России пластиковые карты активно распространяются в течение последних семи-восьми лет, уже выпущено около 120 миллионов банковских карт, почти половина из них – кредитные. И это еще не предел: в среднем, в мире на каждого человека приходится более трех карт.
 
Одни из самых крупных банков Челябинска – Сбербанк, ВТБ24, Челиндбанк, ВУЗ-Банк, Бинбанк, ОТП-Банк, СМП-Банк и банк Хоум Кредит - подробно рассказали агентству «Урал-пресс-информ» о всех видах карт, предлагаемых на рынке финансовых услуг, и условиях выдачи и пользования ими. Чтобы клиенты банков смогли самостоятельно выбрать подходящие для них условия и точно знать, за какие услуги им придется платить, а какие они смогут получить  бесплатно.
 
Самые распространенные в России виды карт – это VISA и MasterCard. Кредитные карты также различаются по уровню своих возможностей, условиям обслуживания и дополнительным услугам на электронные (electron), стандартные (standart), классические (classic), золотые (gold) и платиновые (platina). С их помощью можно оплачивать покупки, услуги, хранит деньги и получать наличные в банкоматах.
 
Кроме этого, многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как, интернет-банк для контроля расходов с карты и  смс-информирование для контроля операций по счету. Чаще всего, данные услуги предоставляются бесплатно. Также банки проводят различные акции для держателей банковских карт, предполагающие скидки на товары и услуги либо дополнительные бонусные программы. об этом можно узнать в любом офисе банка.
 
Кредитный лимит по карте рассчитывается индивидуально в зависимости от среднемесячного дохода заемщика и прочих условий. Как правило, банки позволяют повысить первоначальный кредитный лимит через определенный срок – от трех месяцев до одного года, если доход заемщика существенно вырос и он  аккуратно соблюдает платежную дисциплину. Решение об увеличении лимита обычно принимается в течение двух - пяти дней.
 
Основное преимущество кредитной карты состоит в том, что определенный период времени можно пользоваться средствами банка абсолютно бесплатно. Это называется льготный период кредитования. Во всех банках он составляет около 50 дней. Но тут существует один очень существенный нюанс – нужно знать, с какого дня отсчитывается льготный период. От этого и зависит точное количество «бесплатных» дней.
 
Так, например, в ВУЗ-банке, Челиндбанке и банке Хоум-кредит льготный период отсчитывается от даты совершения операции по карте. В СМП-банке  - с первого числа месяца образования первой задолженности, в ОТП-банке – с даты активации карты. Отличительная особенность карт банка ВТБ24 в том, что льготный период имеет точную дату окончания - 20-е число следующего месяца.
 
После каждого полного погашения задолженности при совершении новых операций льготный период начинается заново. Таким образом, клиент получает возможность пользоваться беспроцентным кредитом на протяжении всего срока действия карты. Тут тоже существует одна особенность, которую знают немногие.  Если льготный период еще не закончился, а лимит на карте при этом не исчерпан – можно снять необходимую сумму и погасить задолженность. При этом льготный период будет отсчитываться заново. Такая возможность есть, например, у клиентов банка ВТБ24.
 
Но пользование кредитной картой может оказаться достаточно дорогим удовольствием, если не погасить задолженность в установленный период. Тогда придется платить еще и проценты, которые, обычно, превышают стоимость других видов кредитов.
 
Процентная ставка для классических карт рассчитывается при оформлении карты индивидуально в зависимости от категории заемщика и его среднемесячного дохода. Ставка по рублевой кредитке в среднем составляет 20-28% годовых. Кредит погашается ежемесячно. Но здесь снова идет различия – на какую сумму начисляются проценты. От этого существенно зависит размер задолженности. Так, в ВТБ24, СМП-банке, Бинбанке и в Сбербанке проценты начисляются на сумму фактической задолженности, то есть ту, которую не успел погасить клиент за время льготного периода. В  ОТП-банке проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита. В банке Хоум-кредит проценты будут начислены на всю сумму кредитов за все время их использования, включая льготный период.
 
Но стоимость заемных средств по кредитной карте складывается не только из процентной ставки, а еще и из годовой комиссии за обслуживание. Сумма в разных банках отличается, многое зависит от категории карты. Например, в банке Хоум Кредит годового обслуживания по карте нет. В ОТП-банке она тоже отсутствует, но при этом взимается плата за обслуживание банковского счета. В ВТБ24, Сбербанке, Бинбанке и ВУЗ-банке стоимость годового обслуживания карты вариируется от 0 до 3 000 рублей в зависимости от категории карты.
 
При этом если картой не пользуешься, то никакие дополнительные комиссии браться не будут. Но если срок действия карты уже подошел к концу, то нужно знать, что делать дальше. Так, в Сбербанке, ВТБ24, СМП-банке, Бинбанке  и ВУЗ-банке карта автоматически перевыпускается. При этом плата берется только за годовое обслуживание. В ОТП-банке и банке Хоум-Кредит необходимо самому расторгнуть договор. При этом Хоум-Кредит возьмет за перевыпуск комиссию.
 
В случае утери карты необходимо немедленно позвонить в банк и заблокировать её. Кроме того, придется платить комиссию за остановку операций и еще одну – за перевыпуск карты. Не взимается плата за перевыпуск карты только в ОТП-банке и Бинбанке.
 
Многие банки предлагают застраховать риск потери денег с кредитной карты, если вдруг она попадет в руки злоумышленникам, а нет возможности быстро сообщить  в банк о необходимости заблокировать операции по счету. При незаконном использовании кредитной карты страховая компания возмещает денежные средства, списанные с нее с момента утраты и до момента блокировки. Но этот период обычно не может превышать 48 часов. Более того, страховая компания возмещает деньги, пропавшие в случае ограбления при снятии наличных. Так, уникальный набор страховых программ от ВТБ24 позволяет защитить не только кредит, но и личные средства на счете карты, а также оплаченные картой крупные покупки. Держатель карты может комбинировать страховые программы так, как удобно. При этом наличие или отсутствие страховки никак не повлияет на решение банка о выпуске для вас карты.
 
Нужно также помнить, что за оплату товаров и услуг по карте банк проценты не взимает, но снятие наличных в банкомате как "своего", так и "чужого" банка может стоить дополнительных денег. Комиссия составляет в среднем 3-4%. Только в СМП-банке не берется комиссия за снятие наличных в банкоматах самого банка. Важно также учесть, сохраняется ли льготный период при обналичивании денег. В банке ВТБ24, Бинбанке и СМП-банке льготный период распространяется на все виды операций, в том числе и на обналичивание денежных средств.  В остальных банках - на операции снятия наличных льготный период не распространяется.
 
Помимо этого,  иногда берется комиссия за операции в валюте, отличной от валюты счета, по которому обслуживается кредитная карта, например в Сбербанке. В любом случае нужно учитывать конверсионную разницу при конвертации валют.
 
Если владелец карты просрочил платеж в счет погашения кредита, он также платит комиссию. Отдельная комиссия взимается за перерасход кредитного лимита. Поэтому необходимо помнить об ограничениях на дневной и месячный лимит. Однако установленные лимиты вряд ли способны ограничить клиента: если держателю кредитной карты нужна сумма, превышающая лимит выдачи в банкомате, то необходимые денежные средства он может получить в кассе банка.
 
После того, как изучены все условия и выбран подходящий банк, осталось только непосредственно получить эту карту. При принятии решения о выдаче кредитной карты банк проводит классический андеррайтинг – проверку заемщика. Если у заемщика в данном банке уже имеется текущий счет, то проверка проходит по упрощенной процедуре. Все банки сходятся только в том, что заемщик должен иметь Российское гражданство и иметь постоянную регистрацию в регионе, где будет оформлена карта. Дальнейшие условия разнятся. В Сбербанке кредитную карту может оформить любой гражданин России от 18 лет. В ВУЗ-Банке – от 20 до 70 лет. При этом требований к сроку работы на последнем месте банк не предъявляет. СМП-Банк и ОТП-Банк выдает карты клиентам от 21 до 55 лет. При этом срок работы на последнем месте работы должен составлять не менее шести месяцев. Бинбанк принимает заемщиков от 22 до 55 лет, но стаж работы только от четырех месяцев. ВТБ24 и банк Хоум Кредит ограничивает по возрасту заемщика от 23 до 60 лет. Трудовой стаж на последнем месте работы также должен быть не менее шести месяцев.
 
Чтобы оформить кредитную карту, необходимо предоставить полный или упрощённый комплекты документов. Полный комплект включает в себя паспорт РФ, справку по форме 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, заверенную печатью и подписью работодателя. Упрощённый комплект состоит из паспорта РФ и любого другого документа (либо нескольких) из списка: справка 2-НДФЛ, справка по форме Банка, копия трудовой книжки, ИНН, свидетельство о регистрации транспортного средства, заграничный паспорт с отметкой о выезде из России за последние 12 месяцев.
 
«Одно из основных преимуществ кредитной карты перед привычным кредитом -  простота ее получения, - рассказывает начальник управления розничного кредитования ОАО «Челиндбанк» Ольга Менщикова. - При оформлении кредитки банк не требует ни залога, ни поручительства.  Достаточно лишь заполнить заявление-анкету и подтвердить свою платежеспособность. Оценив платежеспособность заемщика, банк может установить лимит кредитования по карте от трех до пяти зарплат».  
 
Получив карту, можно пользоваться ей, не забывая при этом вовремя гасить задолженность, если она появилась. Задолженность по кредитной карте погашается таким же способом, как и по потребительскому кредиту – через кассу банка, банкоматы с функцией приема наличных или безналичным переводом с другого счета. Внесение наличных на карту через устройства и кассы выпустившего ее банка бесплатное.
 
Кредитные карты обладают рядом преимуществ перед наличными деньгами. Всеми кредитными картами можно пользоваться также как обычными дебетовыми или расчетными, не залезая в кредитный лимит. Карточные кредитные продукты адресованы клиентам,  желающим иметь удобный финансовый инструмент для постоянного использования. Деньги на кредитной карте не надо декларировать при пересечении границы. За границей, имея карту, не надо беспокоиться об обмене валюты, поскольку карты международных платежных систем можно использовать для расчетов в разной валюте, банк автоматически произведет конвертацию. Кроме того, кредитная карта имеет ряд преимуществ перед обычным кредитованием. Как объяснили в пресс-службе банка ВТБ24, использование кредитных карт с льготным периодом выплаты процентов позволяет снизить затраты на обслуживание данного вида кредита. Карточный кредит возможно использовать многократно (как постоянно возобновляемую кредитную линию). Кроме того, владельцы кредитных карт  могут воспользоваться дополнительными сервисами и привилегиями. Но кредитная карта, конечно, не заменяет другие виды кредитов. Для плановых покупок лучше оформить обычный потребительский кредит.
 
Вообщем, способы сохранения и приумножения собственных средств очень просты. Пользователям кредитных карт нужно опасаться не каких-то скрытых комиссий или обмана, а внимательно читать условия, которые содержатся в договоре на обслуживание карты и уметь этим пользоваться.