Кому доверить свои сбережения?

На сегодняшний день на челябинском рынке представлено не менее 300 накопительных программ и вкладов. Сделать свой выбор в пользу конкретного банка и определенного вида вклада не так уж и просто.

Если вас интересуют вклады в Челябинске, необходимо выбрать надежный банк с хорошей репутацией.

«Наверное, ни для кого не секрет, что время высоких ставок по вкладам ушло вместе с пиком финансового кризиса. Именно тогда, в 2009 году, ставки в крупных банках превышали 10-12%, а в региональных 14-16% годовых, что даже заставило Центробанк законодательно ограничивать их верхний уровень, чтобы обезопасить вкладчиков. Насыщение банковской системы деньгами вкладчиков и понижение ставок по кредитованию заставило доходность по вкладам двигаться вниз, и уже к концу 2010 года средняя ставка по депозитам составила 5,0-5,6%» - рассказывает начальник управления по работе с частными клиентами филиала банка Сосьете Женераль Восток в Челябинске Елена Валеева - Большинство экспертов рынка не исключают, что небольшой рост может произойти в 2011 году. Этому могут способствовать такие факторы, как возможный рост ставки рефинансирования, возможный отток вкладов населения (вклады, открытые год назад по высоким ставкам, не будут продлеваться, а деньги будут направляться на крупные покупки) и однозначный рост спроса на кредиты, который начался еще в прошлом году. В любом случае ожидать роста больше 1% не приходится».

«Интерес к вкладам однозначно вырос уже в начале 2009 года. Это было очень острое время, финансовые рынки лихорадило, фондовый рынок обрушился, цены на недвижимость вслед за ним. Вклады стали единственной возможность сохранить деньги, а с учетом повысившейся доходности еще и немного заработать, превзойдя инфляцию. То, что россияне доверяли банкам (не в последнюю очередь благодаря введенному страхованию вкладов) свои сбережения, в числе прочего поспособствовало относительной стабильности банковской системы в период кризиса. Надо сказать, что приток вкладов продолжается по сей день, хотя темпы его снижаются» - говорит Елена Валеева.

«Сегодня можно говорить о том, что уровень ставок стабилизировался. И хотя незначительные изменения в ту или иную сторону возможны, вряд ли корректировка составит больше 0,5 процентного пункта. Динамика изменения ставок будет зависеть от ставки рефинансирования и стоимости фондирования» - комментируют в пресс-службе банка Открытие.

Безусловно, что основным мотивом при выборе вклада является процентная ставка. Чем она выше, тем привлекательнее вклад. Однако тут нужно учитывать порядок расчета и выплаты процентов. Вклады с капитализацией процентов, когда начисленный доход в виде процентов ежемесячно или ежеквартально добавляется к основной сумме вклада, могут быть намного привлекательнее вкладов с выплатой процентов в конце срока. Так, процентная ставка в 11% годовых с учетом ежемесячной капитализации даст за 12 месяцев 11,6% прироста вклада.

Чем больше денег человек готов доверить на хранение банку, тем больший процент он получит. У одного и того же вклада могут быть разные ставки в зависимости от первоначальной суммы.

При выборе вида вклада Челябинска, необходимо определиться, на какой срок вы готовы разместить депозит и с какой периодичностью желаете получать проценты – ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока депозита. Как правило, депозитные программы, предлагающие клиентам ежемесячное получение процентов, предусматривают более низкую процентную ставку, чем программы с выплатой процентов в конце срока депозита. Поэтому такие депозитные предложения являются оптимальными для тех, кто рассматривает процент по вкладам как часть ежемесячного дохода. Клиентам, целью которых является накопление и приумножение вложенных средств, более интересны будут депозитные программы с выплатой процента в конце срока. Такие программы включают возможность пополнения вклада и капитализацию процентов. А вклады в Челябинске до востребования являются оптимальным вариантом для тех, кто не хочет хранить деньги дома, но боится размещать их по срочным депозитам, так как денежные средства могут понадобиться еще до истечения срока депозита.

Практика показывает, что больше всего вкладов открывается сроком до одного года, хотя банк предоставляет возможность размещать средства до трех лет.

«Интересно, что в 2009 году большим спросом пользовались краткосрочные вклады – около трех месяцев, так как представление о будущих перспективах рубля и иностранных валют было размытым» - рассказали в банке Сосьете Женераль Восток.

По словам банкиров, на сегодняшний день наибольшим спросом пользуются вклады с возможностью пополнения и частичного изъятия денежных средств с сохранением процентного дохода. Возможность изъятия части средств со вклада на сегодняшний день предлагается рядом банков и позволяет сохранить доходность сбережений даже в том случае, если часть денег будет снята со счета.

Несмотря на то, что вклад открывается на определенный срок, может возникнуть ситуация, когда деньги понадобятся срочно и придется снять всю сумму вклада. На этот случай банки также предлагают специальные вклады, которые можно будет изъять не по ставке вклада «до востребования», а по повышенной ставке для досрочного расторжения.

Наиболее популярными для этих целей являются сберегательные вклады «Эталон» банка Сосьете Женераль Восток. Данный продукт допускает пополнение или частичное уменьшение вклада в любой момент времени без потери накопленных процентов, то есть фактически вклад может использоваться в режиме обычного текущего счета, но с начислением повышенного процента на остаток средств.

Проценты по вкладам зависят не только от конкретного банка, но и от валюты вклада – самые высокие процентные ставки по депозитам в российских рублях, ставки по вкладам в долларах США несколько ниже, а самые низкие ставки по вкладам в евро.

«По-прежнему востребованы вклады в рублях. Челябинцы предпочитают делать накопления в той валюте, в которой они собираются их тратить, так как любой переход связан с курсом покупки и продажи валюты, что существенно уменьшает доход, полученный в виде процентов, начисленных по вкладу. Доля валютных вкладов по Челябинску невелика - около 6% от общего портфеля» - утверждает начальник управления по работе с частными клиентами филиала банка Сосьете Женераль Восток Елена Валеева.

Преимущественно депозитами как средством накопления и сохранения денежных средств, предпочитают пользоваться люди старшего поколения, пенсионеры. Именно данная клиентская категория наряду с накоплением, преследует цели сохранения и защиты от инфляции собственных денежных средств. «Молодежь чаще становится заемщиками, чем вкладчиками, хотя и здесь тенденция положительная – все больше молодых людей 25-30 лет пользуются депозитами, чтобы накопить на крупную покупку или просто сохранить свои деньги. Это говорит о растущей финансовой грамотности населения» - считает Елена Валеева.

По мнению банкиров, сегодняшние вкладчики стали осмотрительнее и осторожнее, опыт конца 2008 года требует от них более вдумчивого выбора банка и продукта. Большинство вкладчиков делают свой окончательный выбор только после тщательного взвешивания всех условий, которые предлагает банк


К примеру, сегодня многим интересны условия по срочному накопительному вкладу «Стабильный» банка Открытие: в частности, возможность получить максимальный процент по депозиту при досрочном расторжении договора.

«Особенность вкладов в Бинбанке - их опциональность. Базовым вкладом у нас является «Доходный плюс» и при его открытии клиент сам выбирает те опции, которые ему необходимы: пополнение, снятие, выплата процентов и прочее – это очень удобно и понятно. При размещении средств сроком на один год ставка по вкладу составляет 9% и более. В целом по банковскому сектору это достаточно высокий уровень доходности» - объясняет заместитель управляющего ОАО «БИНБАНК» в Челябинске Максим Коломытцев.

Условия привлечения средств во вклады в банках во многом схожи, однако, по словам экспертов, в условиях высокой конкуренции на рынке банковских услуг Челябинска вкладчики стараются выбрать и наиболее комфортный для них банк, внимательно относящийся к клиентам, профессионально, доступно и полно раскрывающий информацию о продуктах и услугах.

Проанализировав условия, на которых банки Челябинска вклады принимают от населения, каждый может выбрать наиболее удобную для себя депозитную программу и доверить свои деньги профессионалам, а не мошенникам.

«Ведь риски невозврата вложений в банк практически отсутствуют. Вклады в банках, входящих в систему АСВ, застрахованы, поэтому людям не приходится гадать, вернут ли им деньги или нет. Жертвы финансовых пирамид, как правило, не знают азов финансовой грамотности: они изначально рискуют, рассчитывая, что сегодня можно получить прибыль по вкладу под заоблачные проценты намного выше общерыночных» - объясняют в пресс-службе банка Открытие.

«Ключевым отличием банковского депозита от типичной финансовой пирамиды является гарантия возврата средств и начисления процентов по вкладу. Ни то, ни другое финансовая пирамида гарантировать не может – это рулетка» - уверяет заместитель управляющего ОАО «БИНБАНК» в Челябинске Максим Коломытцев. - Полноценной альтернативы вкладу как финансовому инструменту нет – это уникальное сочетание доходности и гарантии ее получения. Клиент наперед знает, какой доход получит от размещения средств. Другие вложения средств несут в себе риски и не гарантируют получения прибыли. Что касается долгосрочных вложений способных обеспечить свое будущее, то я бы рекомендовал оформить в банке договор о переводе накопительной части пенсионных отчислений в пенсионный фонд «Электроэнергетики», так как у каждого из нас есть возможность влиять на размер своей пенсии и нужно этой возможностью пользоваться».