Кредитная кабала: как от нее избавиться?
В Челябинской области за последние полгода число должников по банковским кредитам увеличилось на 18,6%. При этом большинство должников не входят в число «злостных неплательщиков», а допустили просрочку неосознанно, по определенным жизненным обстоятельствам.
Если нет возможности внести платеж в срок, главное не паниковать и не прятаться от банка, а постараться решить проблему мирным путем. Также не стоит забывать, что штрафные санкции налагаются с первого дня задержки выплат, и информация об этом направляется в бюро кредитных историй, напоминает УБРиР.
Большинство банков напоминают о себе заблаговременно перед датой погашения. Многие банки (например, ВТБ24, Хоум Кредит банк, ОТП Банк) отправляют смс-сообщение с уведомлением о задолженности в первый же день просрочки, а со второго дня должнику уже начинают поступать звонки. Но некоторые кредитные организации начинают напоминать о себе только через 10 дней, а штраф тем временем уже накапливается.
«Банк не заинтересован в накоплении долга, поскольку это негативно отражается на его финансовых показателях, - отметила Нино Кодуа, заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Банка Хоум Кредит. - Поэтому, банки стараются не допускать просрочек клиентов по кредитам».
Но многие должники при возникновении финансовых проблем ошибочно пытаются скрываться и не выходить на связь. Кроме накопления суммы долга и испорченной кредитной истории, это чревато судебными тяжбами, проблемами с коллекторами и приставами.
«В нашей практике почти 100% судебных решений принимаются в пользу банка, потому что, подписывая договор, заемщик принимает на себя обязательство вернуть деньги, - пояснили в Хоум Кредит Банке. - После решения суда приставы могут арестовать имущество должника и продать его в ходе аукциона. Если в течение года банку не удается тем или иным способом, в том числе через суд, взыскать кредит, задолженность может быть продана коллекторскому агентству».
«У приставов есть еще один эффективный метод работы с должниками – запрет на выезд за пределы Российской Федерации, - напомнил начальник управления проблемных кредитов физических лиц УБРиР Алексей Меджитов. - Как правило, именно в летний период многие вспоминают про свои долги банкам и либо возобновляют выплаты, либо полностью закрывают кредиты».
Но лучше до крайних мер не затягивать, а заранее договориться с банком. В отдельных жизненных ситуациях банки могут пойти навстречу заемщику и предоставить рассрочку платежа. Банк может предложить реструктуризировать задолженность, то есть составить определенный график кредита с увеличением срока кредитования и уменьшением суммы платежа. Кроме того, банк может предоставить должнику кредитные каникулы по выплатам.
Как объяснили в Росгосстрах Банке, кредитные каникулы или отсрочка бывают двух видов: полная и частичная. Полная отсрочка – это когда не платится ничего: ни основной долг, ни проценты по нему. Ее предоставляют наиболее нуждающимся плательщикам при форс-мажорных обстоятельствах. Частичная отсрочка предполагает только выплаты процентов в течение определенного периода, без выплаты основного долга.
Чтобы получить отсрочку, нужна по-настоящему уважительная причина. К таковой, как правило, банки относят форс-мажорные обстоятельства, временную нетрудоспособность, потерю работы, гибель заемщика.
«Бывает, что человек выступил поручителем по кредиту, а заемщик его подвел, таким образом, сумма долга ложится на поручителя. Не все к этому готовы, отсюда и просрочки, и «пятна» в кредитной истории. Естественно, человек не всегда виноват, и мы это учитываем», - рассказали агентству в ВУЗ-Банке.
Если банк не сочтет причину уважительной, он может не пойти навстречу заемщику. Отказы от реструктуризации долга происходят, в основном, по тем же причинам, что и в выдаче первоначального кредита: несоответствие заемщиков минимальным условиям программ реструктуризации задолженности, предоставление в банк недостоверных сведений и другие, пояснили в ОТП-Банке.
«Необходимо также отметить, что обосновать причину, по которой в течение определенного промежутка времени физлицо будет иметь дополнительные затраты, которые повлияют на его платежеспособность, получается не у всех, именно поэтому кредитные каникулы заемщики получают нечасто, - отметили в Росгосстрах Банке. - Кроме этого, стоит оценить свою платежеспособность после окончания отсрочки – ежемесячная сумма возрастет, чтобы нагнать пропущенные платежи».
Бывают случаи, когда банк принимает решение о полном прощении долга, но для этого должны быть серьезные причины (например, причинение заемщику вреда в результате стихийного бедствия регионального масштаба, инвалидность заемщика, гибель заемщика и отсутствие у него наследников).
Кроме того, как пояснили в банке Петрокоммерц, если затраты банка на взыскание просроченной задолженности будут превосходить ожидаемый уровень возвратов, то банкам, как правило, ничего не остается, кроме списания задолженности, как безнадежной ко взысканию.
Но не стоит надеяться на «простое избавление» от кредитного бремени. В большинстве случаев после подобной неприятной ситуации кредитная история заемщика будет безнадежна испорчена.
«Если клиент имеет плохую кредитную историю, то вряд ли какой-нибудь банк возьмет на себя риск предоставления ему кредита, - считают в банке ВТБ24. - Хотя заемщику можно посоветовать при обращении в банк за кредитом написать заявление с описанием сложившейся ситуации. Если заемщик работает на стабильном предприятии и получает официальную заработную плату, если есть недвижимость и еще какие-нибудь активы, то, возможно, ему пойдут навстречу».
Но провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок.
