Чем грозит жизнь в кредит?

Сегодня, четвертого августа, в пресс-центре «АиФ–Челябинск» состоялась пресс-конференция на тему: «Жизнь в кредит».

По данным управления Федеральной службы судебных приставов по Челябинской области с начала 2011 года жители области задолжали банкам 23 миллиарда рублей. На должников составлено 85 тысяч исполнительных производств. За шесть месяцев проведено 416 арестов имущества, вынесено более 500 постановлений о временном ограничении права на выезд из РФ, выявлено два преступления, предусмотренные статьей 312 УК РФ. К административной ответственности привлечено 48 должников.

О том, что делать, если возникли проблемы с выплатой кредита и какие методы используются при взыскании долга, агентству «Урал-пресс-информ» рассказал директор ООО «Центр по защите прав» Алексей Мотылев.

По словам Алексея Мотылева, существует несколько установленных законом форм взыскания долгов: изъятие денежных средств должника, как с банковского счета, так и наличными, и конфискация имущества.

Но тут стоит иметь в виду, что не все имущество подлежит конфискации. Например, у должника не могут забрать единственную квартиру, личные вещи, предметы, необходимые для использования в профессиональной деятельности.

Кроме того, по заявлению взыскателя в службу судебных приставов, должнику могут ограничить выезд за границу сроком на шесть месяцев. Далее запрет может быть продлен по решению суда.  При этом должник может узнать об этом только на границе, когда билеты и путевки уже куплены.

Но некоторые банки не хотят подавать на нерадивых плательщиков в суд и обращаются за помощью к коллекторам. Долговые агентства, в свою очередь, могут использовать различные, порой не совсем законные, способы воздействия на должника: донимают нерадивого плательщика частыми телефонными звонками, анонимными письмами, а порой применяют и физическое насилие.

Данные действия коллекторов незаконны, поэтому должник имеет право подать на них в суд. Напомним, в июле этого года был принят новый законопроект о взыскании просроченной задолженности, упорядочивающий деятельность коллекторских агентств. В законе четко расписаны права и обязанности коллекторов при взаимодействии с должников. В первую очередь, они должны действовать исходя из принципов законности, уважения и соблюдения прав и свобод человека и гражданина, соблюдения права организаций на защиту их деловой репутации, коммерческой тайны, иной конфиденциальной информации, добросовестности, справедливости, профессиональной независимости. Взыскатель обязан предоставить должнику документы, подтверждающие законность его действий, договор с банком, а также полную информацию о размере, характере и основаниях возникновения простроченной задолженности. В случае направления уведомления о наличии задолженности лицу, не являющемуся должником, либо направление должнику не соответствующей действительности информации о задолженности, нужно требовать от коллектора компенсации за причиненный моральный ущерб. Коллектору разрешено общаться с должником лично, по почте, телефону, электронной почте или с помощью смс-уведомлений не более трех раз в сутки и не более двух раз в течение часа. Стоит помнить, что взыскатель не имеет права размещать на внешней части  конверта, в котором должнику направляется уведомление, информацию о наличии у должника просроченной задолженности, а также сообщать о задолженности третьим лицам. Кроме того, должник вправе потребовать от взыскателя прекращения с ним взаимодействия в любой форме, за исключением письменной.

По мнению Алексея Мотылева, данный закон проработан не до конца и имеет несколько недостатков. Во-первых, в случае нарушения прав должника коллектору максимум грозит штраф в размере пяти тысяч рублей. А это не такая большая сумма по сравнению с вознаграждением «выбивателя долгов».

При этом, если коллектор присылает должнику анонимные письма с угрозами, установить виновника в суде практически невозможно.

Кроме того, проект предусматривает, что долговые агентства будут обязаны создать саморегулируемые организации, которые будут регламентировать их деятельность и реагировать на жалобы должников. Данный факт дает большую свободу действиям коллекторам и возможность манипулировать законом.

Поэтому прежде чем взять кредит, стоит уточнить, как банк работает с просроченной задолженностью и по каким критериям выбирает коллекторские агентства.  Банки, с легкостью выдающие кредиты, скрывающие реальную процентную ставку, возможно, будут иметь дело с сомнительными коллекторами. А банки, которые дорожат своими клиентами и репутацией, тщательно следят за работой долговых агентств.

«ОТП-Банк сотрудничает с коллекторскими агентствами в рамках процедуры взыскания задолженности. При этом стоить отметить, что мы работаем только с крупными федеральными компаниями, - рассказал Алексей Чернышев, директор Дирекции верификации и работы с задолженностью ОТП-Банка. - Касательно превышения коллектором своих полномочий - все зависит от того, с какими компаниями сотрудничает банк и каким образом построена в банке система контроля за деятельностью агентств. Честно говоря, в своей практике я не сталкивался с такими компаниями, которые "применяют физическую силу". Если же такое произошло, то заемщику необходимо срочно связаться с банком-кредитором и написать заявление в соответствующие государственные органы».

«Вопреки сложившимся стереотипам, современные коллекторы - грамотные юристы,  задача которых – разыскать должников и предложить им разные варианты решения проблемы, чтобы не доводить дело до суда, - считает управляющий филиалом Бинбанка в Челябинске Сергей Скворцов. - Привлечение Бинбанком коллекторских агентств в процессе взыскания просроченной задолженности, скорее - исключение, нежели - правило. Для того, чтобы у банка возникла необходимость в помощи коллектора, долг должен перейти в разряд "безнадеждных к возврату". При этом, ликвидировать задолженность, прежде всего, заинтересован сам банк. Именно поэтому, в случае возникновения просрочек, носящих регулярный характер, с кредитно-финансовым учреждением всегда можно договориться. В сложных ситуациях существуют законные стратегии взаимодействия клиента и банковского учреждения. Это, прежде всего, реструктуризация и мировое соглашение. Данные инструменты позволяют безболезненно для обеих сторон найти выход в ситуации долга».

По словам директора регионального центра «Уральский» ЗАО «Райффайзенбанк» Виталия Милованова, работа Райффайзенбанка с коллекторскими агентствами осуществляется централизованно из Головного офиса банка в Москве. Среди основных требований, предъявляемых банком к долговым агентствам, можно выделить следующие: агентство должно быть юридическим лицом, не иметь негативной репутации, работать в данной области не менее года. Кроме того, агентство должно активно использовать все одобренные банком формы и способы взыскания, такие как колл-центр, выездные группы, отправка писем, полное юридическое сопровождение (судебное и исполнительное производства). При выборе компаний-партнеров, Райффайзенбанк, как правило, подходит к решению  вопроса комплексно:  проводит маркетинговое исследование рынка данных услуг и сопоставляет агентство с потенциальными партнерами, изучает профессионализм сотрудников, репутацию и ценовые предложения.

Но не все банки обращаются к коллекторам. Например, в банке АБ «Финанс» существует свое подразделение, занимающееся взысканием просроченной задолженности у клиентов. «С банком нужно договориться в случае возникновения просроченной задолженности, - считает  председателя правления банка «АБ Финанс» Леонид Морозовский. - В банке "АБ Финанс" все специалисты, занимающиеся кредитованием физических лиц, занимаются, в том числе, и реструктуризацией просроченной задолженности. Можно договориться с банком об увеличении срока продления кредита, об упрощении каких-то штрафных санкций. А в случае, если коллектор превышает полномочия и нарушает Ваши гражданские права или применяет физическую силу, то Вы должны заявить в правоохранительные органы и отстаивать свои права».

А, например,  у банка «НЕЙВА»  ввиду консервативности подходов к оценке кредитных рисков заемщиков, до сих пор не возникало необходимости обращения к коллекторским агентствам.

Но все же, чтобы у заемщика не возникало проблем с оплатой кредита, лучше адекватно оценивать свои финансовые возможности еще до того, как будет заключен кредитный договор с банком, либо попросить совета у юристов.