Пенсия для молодых: что нужно знать о пенсионных накоплениях, чтобы увеличить свой доход в старости

Молодые люди трудоспособного возраста редко задумываются о своей будущей пенсии. А зря. Именно у них накопилось по 200-300 тысяч рублей на пенсионных счетах, и именно сейчас велики риски потерять до трети этой суммы при неправильном финансовом решении.

Сколько денег на вашем пенсионном счете? Как наиболее выгодно распорядиться своими накоплениями, чтобы деньгами? В какой фонд перевести средства и не растерять заработанный доход, накопленные проценты? Как проверить свой пенсионный счет? Специалисты НПФ «Сафмар», которому доверили свои накопления более 2 миллионов россиян, рассказали главные правила, которым нужно следовать, чтобы сохранить все свои пенсионные накопления.

Сколько денег на вашем пенсионном счете?

С 2001 года в России была запущена накопительная пенсионная система. Ее смысл - дать молодым поколениям россиян возможность самим заранее накопить личный пенсионный капитал на старость. Потому что к тому времени, когда они достигнут пенсионного возраста, нынешняя пенсионная система не сможет их прокормить. Дело в том, что по демографическим прогнозам к началу 2030 годов число работающего населения и пенсионеров в России сравняется, а это значит – нынешнюю пенсионную систему – при которой когда из взносов работающего населения выплачиваются пенсии старикам - ждет дефолт. Налогов малочисленных молодых поколений не хватит на выплату нормальных пенсий.

В течение 2002-2013 годов работодатели отчисляли накопительные взносы за своих работников – 6% от годовой зарплаты человека.

А люди могли распорядиться своими накоплениями, передав их в управление негосударственных пенсионных фондов (НПФ), или оставив в государственной системе – в Пенсионном фонде России (ПФР).

В 2014 году правительство заморозило накопительные пенсии – взносы работодателей (те самые 6% от зарплат) были направлены на покрытие дыры в Пенсионном фонде России, а гражданам вместо живых денег стали начислять пенсионные баллы.

Однако те деньги, которые к 2014 году успели скопиться на счетах граждан, продолжают прирастать за счет дохода.

Сейчас средняя сумма накопительного пенсионного счета у россиян 30-50-летнего возраста составляет около 200-300 тысяч рублей. Чем больше у человека трудовой стаж и чем выше была зарплата, тем больше у него накоплений. Эти деньги не просто лежат на счетах, а вкладываются в ценные бумаги и приносят инвестиционный доход.

Преимущество НПФ – они могут инвестировать накопления в более доходные, по сравнению с ПФР, инструменты. В частности, в акции крупнейших российских компаний, торгуемых на «Московской бирже».

К примеру, за последние 10 лет инвестиционный доход, заработанный большинством НПФ, превысил 100%. Это значит, что суммы на пенсионных счетах граждан удвоились. Информация о том, сколько своим клиентам зарабатывают разные пенсионные фонды, содержится в обзорах компании «Пенсионные и актуарные консультации».

Можно ли потерять пенсионные накопления?

Пенсионные накопления, как и банковские вклады населения, застрахованы государством. Но, в отличие от вкладов, где страхуются и ваши собственные деньги, и набежавшие проценты, с накоплениями действует более сложный механизм.

Взносы работодателей гарантируются сразу и в полном объеме. А вот инвестиционный доход гарантируется только через пять лет.

Если человек держит свои накопления в одном фонде пять лет, то весь доход, который был заработан за это время, фиксируется на его счете и становится несгораемым.

Но если 5-летний период не выдерживается, и клиент досрочно переводит накопления в другой фонд, то он лишается дохода, который заработал его предыдущий фонд. Такой порядок был введен по закону с 2015 года.

Отсчет «пенсионных пятилеток» начинается с разных дат – в зависимости от того, в каком году человек передал накопления в НПФ.

Специалисты НПФ «Сафмар» советуют переводить свои средства из одного фонда в другой, только убедившись в истечении «пятилетки».

А потерять можно немало – к примеру, если на счете 200 тысяч рублей, то при досрочном переходе в другой фонд, можно потерять треть суммы – то есть почти 70 тысяч рублей.

На сайтах крупных НПФ открыты «личные кабинеты» для клиентов – этот сервис позволяет оперативно проверить состояние лицевого счета и сколько лет вам осталось до фиксации заработанного дохода. Чтобы узнать точную сумму, в которую обойдется вам досрочный перевод, нужно обратиться в свой фонд, так как только он обладает наиболее свежей информацией о заработанном инвестиционном доходе.

«Те фонды, которые заботятся о своих клиентах, предупреждают о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС, звоним клиентам и оповещаем их о конкретной сумме заработанного дохода, которым они рискуют при досрочном переходе. Это очень важно – человек должен имеет право знать, сколько может потерять», - поясняет руководитель НПФ «Сафмар» Денис Сивачев.

Как избежать потери дохода?

Если вы в этом году уже успели заключить договор о переходе в другой НПФ, не зная о риске потерять доход, у вас есть время до конца декабря текущего года, чтобы отменить необдуманное решение.

Сделать для этого нужно следующее:

- Письменно обратиться в новый пенсионный фонд и потребовать аннулировать договор, аргументируя это тем, что вас не проинформировали о потере дохода. В заявлении обязательно укажите свои ФИО, паспортные данные и номер страховой карточки СНИЛС – чтобы фонд смог вас идентифицировать. Потребуйте от фонда прислать вам документальное подтверждение аннулирования договора.

- Для этого надо до конца декабря рекомендуем в декабре повторно подать заявление о переходе в свой прежний фонд. Подать заявление необходимо лично – в отделении Пенсионного фонда России либо в одном из многофункциональных центров «Мои документы». По закону, в случае если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. Таким образом, ПФР рассмотрит заявление о «возвращении» в ваш фонд и досрочный переход в другой фонд не состоится. А значит, вы не потеряете доход.

Убедиться в том, что вы избежали перевода накоплений и сохранили инвестдоход, можно будет, согласно установленным законом процедурам, только в марте-апреле 2018 года. Проверить, в каком фонде находятся ваши накопления, узнать состояние своего лицевого счета вы можете в личном кабинете на сайте своего фонда, или зарегистрировавшись на портале госуслуг.

Бывает такое, что при проверке пенсионного счета человек обнаруживается, что накопления переведены в другой фонд, о котором он впервые слышит и не припомнит, чтобы заключал с ним договор, с которым вы не заключали договор. Скорее всего, причина вы стали жертвой в действиях недобросовестных агентов и собственной беспечности – вы либо невнимательно заполняли документы (при оформлении кредита, страховки, приеме на работу, и проч.) и, и не глядя, подписал и бумажку, которая была договором о переводе накоплений. Либо опрометчиво передали третьим лицам номер пенсионного страхового свидетельства СНИЛС. В результате – ваши накопления «уплыли» в другой фонд, а вы лишились инвестдохода.

Отменить неправомерный перевод и вернуть доход возможно в судебном порядке. Первым делом обратитесь в свой «родной» фонд. Его сотрудники предоставят вам информацию о точном размере дохода, потерянного вами в результате неправомерного перевода в другой фонд. С этими данными вы можете обращаться в суд с требованием отменить договор с новым фондом и вернуть ваши накопления прежнему пенсионному страховщику. По решению суда ваши деньги будут возвращены в старый фонд, после чего сумма инвестиционного дохода будет восстановлена на вашем накопительном счете.

Если у вас остались вопросы, вы всегда можете проконсультироваться со специалистами НПФ «Сафмар» - по телефону 8 (800) 700 80 20 (звонок по России бесплатный).

НПФ «Сафмар» входит в крупную промышленно-финансовую группу «Сафмар» Михаила Гуцериева.

Фонд оказывает услуги обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения. Его клиентами являются более 2,3 млн человек по всей России. В 2016 году «Сафмар» объединил под своим брендом четыре НПФ – «Европейский пенсионный фонд», бывший НПФ «Райффайзен», «Регионфонд», «Образование и наука». Фонд имеет 20-летний опыт работы в России, его надежность подтверждена рейтинговым агентством «Эксперт РА». НПФ «Сафмар» включен в государственную систему гарантирования пенсионных накоплений.

С информацией, подлежащей раскрытию, можно ознакомиться на сайте.