На сегодня выгодно брать автокредиты российской сборки

Автокредитование стало первым сегментом розничного кредитования, вышедшим из кризиса даже быстрее, чем того ожидали банки. Уже сегодня в кредит продается каждый второй автомобиль (как и в 2008 году), в то время как два года назад – только каждый четвертый. Неуклонно растет и количество банков, предлагающих различные программы. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования, а государство их в этом всячески поддерживает. Для тех, кто предпочитает автомобили российской сборки, самым выгодным является кредит по программе субсидирования процентной ставки.

Программа поддержки российской автомобильной промышленности со стороны государства начала действовать в 2009 году и продлевается уже во второй раз. В 2011 году список аккредитованных для участия в этой программе банков пополнился новыми участниками. В этом году уже 114 банков по всей России получили одобрение на подключение к данной программе льготного кредитования. Расширился и модельный ряд автомобилей, несколько улучшились условия кредитования.

Введение данной программы позволило клиентам с небольшими стабильными доходами (сотрудники бюджетных организаций, молодые специалисты) стать владельцами новых транспортных средств. Платежи по кредитным программам государственного субсидирования доступны и для молодых семей, имеющих маленьких детей.

Суть автокредита с государственным субсидированием заключается в следующем: в случае положительного решения банка на выдачу автокредита, заемщик регулярно выплачиваете кредит частями и проценты по нему, но проценты переплаты будут меньше, так как государство часть процентов будет возвращать банку. То есть в конечном итоге автокредит с государственным субсидированием обойдётся дешевле, чем стандартный автокредит банка.

Процентная ставка, подлежащая уплате заемщиком, определяется как разница между ставкой банка и действующей ставкой возмещения, рассчитанной исходя из двух третьих ставки рефинансирования Банка России, установленной на момент заключения кредитного договора. В настоящий момент в среднем она составляет от 7,52% до 9,17%. Отсюда и колеблется итоговая ставка в различных банках.

Так, в Росбанке минимальная процентная ставка на срок 36 месяцев составляет 7,67%. При этом никакие дополнительные комиссии не взимаются.

В ОТП-Банке минимальная процентная ставка - 5,57% при первоначальном взносе 40%, предоставлении полного комплекта документов (паспорт, дополнительный документ, заверенная копия трудовой книжки и справка о доходах) на срок до 12 месяцев. С клиента взимается только единовременная плата по кредиту в размере шести тысяч рублей.
В банке Сосьете Женераль Восток минимальная ставка – 7,67%, дополнительная комиссия при выдаче кредита стандартна и составляет семь тысяч рублей. Других комиссий в последующем не взимается.

В Сбербанке ставка по льготному кредиту не зависит от размера первоначального взноса и срока кредита и составляет 7,52% годовых. При этом никаких дополнительных комиссий с заемщика банк не взимает.

Также надо понимать, что в будущем процентные ставки могут изменяться как в сторону повышения, так и в сторону понижения. Это происходит потому, что банки периодически меняют условия по кредитам, а также по причине изменения ставки рефинансирования Центрального банка России.

Если говорить об основных условиях выдачи льготных кредитов, то программа предусматривает приобретение в кредит нового легкового автомобиля отечественной или иностранной марки, произведенного на территории Российской Федерации (в соответствии с перечнем автомобилей по программе льготного автокредитования). Льготное автокредитование осуществляется в рублях РФ. Максимальный срок кредитования – три года, минимальный – три месяца. Максимальная стоимость автомобиля – 600 тысяч рублей. Минимальный первоначальный взнос равен 15% от стоимости автомобиля. Обязательно страхование полной гражданской ответственности (Авто КАСКО), ОСАГО.
Кроме того, при покупке автомобиля автопроизводители иногда единовременно предоставляют клиентам скидку, которая позволяет значительно уменьшить размер привлекаемых заемщикам кредитных средств, а значит, и уменьшить расходы, связанные с уплатой процентов по кредиту. Например, такие соглашения с автосалонами заключает Сбербанк.

Что касается автомобилей, на которые можно получить кредит на льготных условиях, их число вскоре должно увеличиться. В декабре минувшего года глава Минпромторга Виктор Христенко подписал проект приказа о включении в перечень еще трех моделей авто. Ими станут новый седан С-класса Hyundai Solaris, производство которого стартовало в январе на заводе в Санкт-Петербурге, новинка прошлого года Fiat Linea, а также Chevrolet Lacetti. Пока заемщики могут выбрать из списка, включающего 53 позиции, и более половины в этом списке традиционные отечественные бренды — «Лада», «ГАЗ», «Иж» и «УАЗ». Наиболее полно здесь представлена вазовская линейка: весь модельный ряд, от классической «пятерки» до автомобилей семейства «Приора». Из иномарок в списке присутствуют отдельные модели Chevrolet, Fiat, Kia, Ford, Renault, Skoda и Hyundai. А в прошлом году в этот каталог вошли Peugeot 308, Volkswagen Polo Sedan и Renault Sandero.

Но некоторые банки, например, банк Сосьете Женераль Восток не предоставляет кредиты на автомобили отечественных марок, тем не менее, спектр производимых в России иномарок достаточно широк, поэтому покупателю, обращающемуся в BSGV за кредитом с государственным субсидированием процентной ставки, есть из чего выбрать: Kia, Hyundai, SsangYong, Fiat, Nissan, Volkswagen, Toyota, Chevrolet, Opel, Ford, Renault, Skoda
Но наиболее продаваемыми по льготной программе в 2010 году стали автомобили отечественных брендов, их доля составила порядка 80%.

Так, в Сбербанке самым распространенным видом транспорта, приобретаемым заемщиками по данной программе, являяются автомобили марки LADA, стоимость которых, как правило, составляет порядка 300 тысяч рублей. А в Росбанке пользуются популярностью кредиты на Ford Focus и Lada.

Что касается требований к заемщику, то они не отличаются от таковых при стандартном кредитовании, разве что уровень дохода может быть ниже благодаря экономии на выплатах из-за скидки. Заемщик должен иметь достаточный уровень доходов после налогообложения и дополнительных выплат (например, алиментов), не иметь судимостей за мошенничество, негативной кредитной истории, а также непогашенных кредитов других банков, которые мешали бы выплатам нового кредита. Так же, как и при стандартном кредитовании, для расчета может быть принят совокупный доход супругов.

Заемщик должен иметь гражданство России и постоянную регистрацию в регионе нахождения подразделения банка, осуществляющего кредитование физических лиц и фактическое проживание, занятость в регионе, в котором будет оформляться кредит.

А вот требования к возрасту и стажу заемщика в разных банках отличаются. Так, в ОТП – банке возраст заемщика должен быть от 21 года на момент подачи заявки до 60 лет включительно на момент погашения кредита для мужчин и до 55 лет включительно для женщин, а стаж на последнем месте работы – не менее 4 месяцев. А для мужчин призывного возраста (до 27 лет) максимальный срок кредитования может составлять не более срока отсрочки за вычетом 30 календарных дней.

В Сбербанке автокредиты выдают молодым людям от 21 года и пенсионерам до 75 лет на момент окончания срока кредита. Общий трудовой стаж за последние 5 лет должен быть не менее одного года, а стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев.

В Росбанке возраст заемщика устанавливают от 22 до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин (на момент окончания срока кредита), а стаж - не менее трех месяцев при наличии постоянной регистрации на территории, обслуживаемой филиалом банка.

Следует отметить, что программа льготного кредитования не единственная мера поддержки автопроизводителей, реализуемая государством. С марта прошлого года параллельно с субсидируемыми кредитами действует и программа утилизации автомобилей. Владельцы старых автомобилей (машины старше десяти лет) могут сдать их на утилизацию, получая взамен сертификат, который дает право на покупку нового автомобиля со скидкой 50 тысяч рублей от розничной цены его реализации. Выбирать же придется из списка машин, включенных Минпромторгом в программу. Причем утилизационный сертификат большинство банков принимает в качестве оплаты первоначального взноса или его части, в том числе и по льготному кредиту.

А, например, РОСБАНК, кроме программы государственного субсидирования, предлагает специальную льготную программу по утилизации автомобилей, процентная ставка по которой (при предъявлении сертификата на утилизацию в качестве первоначального взноса) на 0,5% ниже стандартных программ банка. При этом клиент имеет право воспользоваться как льготной, так и стандартной программой автокредитования РОСБАНКа.

Будет ли 2011 год последним, когда граждане имеют возможность приобретать автомобили в кредит по льготной госпрограмме, пока неизвестно. И в банках мнения относительно дальнейших перспектив рынка автокредитования при отсутствии такой программы расходятся. Тем не менее, доля продаж автомобилей в кредит по данной программе продолжает увеличиваться.