Банковские комиссии: брать или не брать

В последнее время челябинские банки один за другим отменяют комиссии, сопровождающие выдачу, обслуживание и досрочное погашение кредита. В первую очередь, банки убирают все комиссии в кредитах наличными и автокредитах.

"В течение 2010 года сложилась однозначная судебная практика, когда условия кредитных договоров между банками и потребителями о взимании комиссии за предоставление, выдачу и сопровождение кредита признаются не соответствующими нормам действующего гражданского законодательства. Действия банка по взиманию комиссий согласно пункту первому статьи 16 закона о защите прав потребителей квалифицируются как ущемляющие права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью второй статьи 14.8 КоАП РФ", - сообщают в Ассоциации региональных банков. То есть за дополнительные комиссии в кредитном договоре банкиров стали штрафовать, сообщает «Российская газета».

Раньше суды решали иски по поводу дополнительных комиссий в пользу банков. Их позиция изменилась после принятия постановления Высшего арбитражного суда в марте этого года, в котором судьи высказались против включения в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которое, по их мнению, нарушает права потребителей. Так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для учета в балансе банка ссудной задолженности. Следовательно, действия банков по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита ссудный счет открывается банком автоматически. Таким образом, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета является незаконным.

«Мы считаем, что данный подход должен быть системным, когда банки выдавали кредиты с комиссиями, это было разрешено ЦБ, а теперь вдруг нельзя стало, и мало того, что нельзя, оказывается, банки обманывали клиентов, и это было не законно. Наш банк полностью отменил все комиссии и единовременные и ежемесячные. Кроме того, в нашем банке кредит можно погасить в любой момент без штрафов» - заявил директор по маркетингу Челябинской дирекции банка «Пойдем!» Денис Голев.

Также высший арбитражный суд РФ подготовил обобщение судебной практики по спорам в сфере потребительского кредитования, в котором указал на неправомерность как отказа в досрочном погашении кредита, так и взимания за это платы. Разработчики документа считают, что условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного срока, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя. Такой подход вытекает из природы денежного обязательства и сущности банковской деятельности — банк не вправе отказаться принимать досрочное исполнение по кредитному договору. По мнению ВАС, предоставление кредита - это единичная услуга, за которую может взиматься только одна комиссия - проценты.

«Планируемая отмена Высшим арбитражным судом дополнительных комиссий банков при потребительском кредитовании – дань формированию конкурентоспособного и функционирующего по рыночным правилам банковского сектора. Потребительский кредит – это заем денежных средств на неотложные нужды, и основная задача финансовых организаций сделать его как можно доступнее для рядового потребителя. Наличие дополнительных комиссий оказывает заметное влияние на полную стоимость кредита, удорожая его. Именно поэтому в конце прошлого года в Бинбанке было принято решение о полной отмене дополнительных комиссий в потребительском кредитовании. В настоящий момент в программе потребительского кредитования Бинбанка комиссии отсутствуют. Даже в случае досрочного погашения клиент в дату ежемесячного платежа вносит определенную сумму в счет погашения кредита без уплаты каких-либо штрафных санкций в пользу банка. Провозглашаемая процентная ставка по кредиту является фактической, что делает потребительский кредит Бинбанка выгодным и отвечающим потребностям потенциального клиента» - объяснил управляющий Челябинским филиалом Бинбанка Сергей Скворцов.

ЦБ также поддерживают сложившуюся судебную практику. По словам Натальи Курмашевой, заместителя начальника управления правового обеспечения банковской деятельности ЦБ РФ, эта позиция была сформулирована в июле 2010 года, когда шла работа над проектом закона о потребительском кредитовании. "Банк России считает правомерными следующие платежи - комиссии за расчетное, кассовое и операционное обслуживание банковских счетов, платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением условий договора. И платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора потребительского кредита, в котором такие третьи лица определены". Сегодня банки действуют на свое усмотрение - одни отменяют комиссии, другие продолжают их взимать.

Первыми решение об отмене комиссионных сборов на российском банковском рынке принял Сбербанк. Он отменил все дополнительные комиссии при кредитовании частных клиентов еще в апреле 2010 года.
Так, например, в НОМОС-БАНКе также отсутствуют все дополнительные комиссии.
«Концепция кредитной линейки НОМОС-БАНКа, введенная еще осенью 2010 года, ориентирована на предельно понятные для заемщика, прозрачные условия, исключающие какие-либо дополнительные комиссии. Заемщик должен без затруднений ориентироваться в стоимости кредитных продуктов и реально оценивать свои финансовые возможности для выполнения долговых обязательств» - объяснил Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-БАНКа.

Многие эксперты уверены, что отмену комиссий могут позволить себе только банки с государственным участием, большинство коммерческих банков позволить себе этого не смогут. Ведь при выдаче кредита банк несет определенные расходы, которые он должен как-то погашать, в конечном счете, они могут привести к удорожанию кредита, зачастую неожиданному для заемщика, не разобравшегося в деталях кредитного договора. В результате большинство банков полностью отказались от ежемесячных комиссий, сохранив только единовременную комиссию при выдаче кредита (обычно составляющую около 1,5-3% от размера кредита).

«В банке Сосьете Женераль Восток заемщик платит единовременную комиссию за выдачу кредита. По ипотечным кредитам она составляет 1,5% от суммы, но не менее 15 тысяч рублей, по авто- и потребительским кредитам семь тысяч рублей (фиксировано)» - рассказала Елена Валеева, начальник управления по работе с частными клиентами филиала банка BSGV в Челябинске.

ОТП-банк также сохранил единовременную комиссию при выдаче кредитов, сократив ее до 2%. Все остальные комиссии банк отменил, чтобы сделать кредитный договор более открытым и понятным для заемщика.

В банке «Российский капитал», считают, что комиссия за выдачу кредита – это плата банку за оказание конкретной услуги, оформление документов, предкредитные трудозатраты на обработку и анализ заявки. Поэтому ее отмена нецелесообразна и может негативно сказаться на уровне процентных ставок.

По данным национального агентства финансовых исследований, платить повышенную комиссию за банковские услуги при определенных условиях готова почти треть россиян (29%). Большинство населения (59%) ни при каких условиях платить более высокую комиссию, чем в других банках, не станет.

Есть и ряд дополнительных условий, влияющих и на решение потребителей отдельных банковских услуг. Например, заемщики по кредитам проявляют лояльное отношение к повышенным комиссиям, если получают более выгодные условия по услуге (% ставка, требуемые документы, сроки предоставления услуги и другие).