ВТБ24 о ставках по вкладам и кредитам на 2013 год

В начале марта Центробанк России, чтобы укрепить банковскую систему, вдвое повысил резервные требования под необеспеченные розничные кредиты. В связи с этим, игроки финансового рынка пока не спешат понижать ставки. С вкладами ситуация складывается обратная. С началом нового года щедрость кредитных учреждений пошла на убыль: максимальная ставка по рублевым депозитам топ-10 снижается второй месяц подряд.

О планах и прогнозах на 2013 год агентству «Урал-пресс-информ» рассказал управляющий директор департамента сети банка ВТБ24 Сергей Койда.

- Сергей, по вашему мнению, как мера ужесточения Центробанка скажется на розничном кредитовании в 2013 году?

- Я, как и многие аналитики, считаю, что ужесточение требований регулятора приведет к некоторому замедлению темпов роста рынка розничного кредитования. Наряду с другими факторами, это отразится на предложении и приведет к некоторому сокращению уровня ставок, а также снизит аппетит к риску у отдельных игроков на финансовом рынке.

- Когда все же заемные деньги начнут дешеветь?

- Ставки по кредитам все-таки тяготеют к стоимости ставки рефинансирования, установленной регулятором. На сегодняшний момент она составляет 8,25%. Но здесь стоимость кредитных ресурсов я бы также увязал со стоимостью депозитов. Они неразрывно связаны, поэтому, если растут ставки по вкладам, неминуемо за ними будут расти ставки по кредитным продуктам. Зачастую неоправданно низкие ставки по кредитам несут за собой скрытые условия в договоре, какие-то ограничения по кредиту или по кругу клиентов, обязательную страховку. Чаще всего снижение ставки является рекламным ходом, который призван привлечь клиентов. Поэтому ценовой демпинг имеет место быть, но не многие могут себе это позволить для широкой аудитории клиентов. Банк ВТБ24 является лидером на этом поприще не только по ценовому предложению, но и по качеству предоставляемой услуги. Ведь качество и условия обслуживания кредита для клиента также немаловажны.

- Какая на сегодняшний день объективная средняя ставка по розничным кредитам?

- На сегодняшний день для наших зарплатных клиентов мы предлагаем ставку 18,5% годовых. У нас есть отдельное предложение для руководителей предприятий – всего 16,5% годовых. Сейчас крупные банки ориентируются на нас, поскольку у нас одни из лучших предложений на этом рынке. Данная акция срочная, она действует только до 20 апреля. Утверждать, что ставки будут в дальнейшем снижаться, я пока не могу.

-За счет чего банку удается снижать ставку по кредиту?

- За счет двух равнонаправленных факторов: улучшения качества заемщика и баланса размещенных и привлеченных средств. Мы уделяем значительное внимание клиентской базе. Здесь подразумевается и ее качество (увеличение зарплатных проектов), и источники фондирования. Ключевыми источниками фондирования для нас являются депозиты физических лиц. Так как мы - государственный банк, мы никогда не задирали ставки по вкладам, тем не менее, ВТБ24 позволяет клиенту с уверенностью разместить свои средства в надежном кредитном институте с достаточно привлекательной доходностью. У нас по вкладам действует ставка 11% для клиентов категории «привилегия». Кроме того, клиенты могут открыть депозиты через интернет-банк под максимальную ставку 10,65%, а при посещении отделения – 10,5%. Помимо этого, клиенты могут открывать депозиты, используя наши банкоматы.

Имея достаточно комфортное фондирование, у банка есть возможность назначать более низкую процентную ставку по кредитным ресурсам. Если на рынке какой-то банк неоправданно задирает ставки по вкладам, это неминуемо приведет к удорожанию его кредитов. Если же банк проводит промо-акцию и снижает ставки по кредитам, не меняя условия по депозитам, то это неминуемо отражается на его сервисе, ведь банк должен на чем-то экономить. Мы же считаем, что данный подход не совсем верен, поскольку будущее - за качеством клиентского сервиса. Поэтому высокий уровень обслуживания позволяет нам каждый год сохранять и преумножать свою клиентскую базу.

- Каких темпов роста розничного кредитования вы ожидаете?

- Мы не ждем агрессивного темпа роста розничного кредитования, который наблюдался в 2012 году. Если в 2012 году темп роста был порядка 40%, то в этом году мы ожидаем порядка 27-29%. При этом мы видим, что по уровню проникновения необеспеченных кредитов к ВВП мы практически достигли планки средиземноморского побережья Европы. В то же время мы сохранили потенциал по ипотечным кредитам и по карточным продуктам. Хотя уже в конце прошлого года мы заметили замедление спроса по автокредитам и по ипотеке, что неминуемо скажется на рынке розничного кредитования.

- С чем связано это снижение?

- Это отчасти исчерпанность отложенного спроса, который был в 2012 году. Свою роль также сыграло ужесточение требований регулятора по отношению к банкам и насыщение населения необеспеченными кредитами.

- А как в этом году будет складываться ситуация по депозитам?

- Мы не ожидаем в первом полугодии, при сохранении текущих темпов инфляции, повышения ставок. Если в первом полугодии темп инфляции окажется ниже запланированного, то ситуация изменится в точности до наоборот. Возможно также снижение ставок, как по депозитам, так и по кредитам во второй половине текущего года.

Напомню, что в конце 2012 года ряд банков столкнулись с проблемой ликвидности, что привело к удорожанию фондирования и увеличения ставок по депозитам. Мы ожидаем, что это временное явление.

- Но на фоне общей тенденции к снижению ставок, банку ВТБ24 удается их повышать…

- У нас это уже второе существенное повышение ставок с начала года. Оно действует до середины апреля и распространяется на все сегменты наших клиентов. Мы планируем и в дальнейшем проводить маркетинговые акции и программы лояльности для пенсионеров и привилегированных клиентов. Для нас это приоритетная задача.

Какие виды вкладов сейчас наиболее популярны у населения? И в чем преимущество вкладов ВТБ24?

- Я бы разделил их на две группы: вклады, оформленные в отделениях, и вклады, оформленные дистанционно. Банк сейчас движется по пути перевода рутинных транзакций в дистанцию через сеть банкоматов, интернет-банкинг. Это касается и возможности совершать многие операции (пополнение вклада, открытие и закрытие вклада, конвертация валюты, открытие вклада в субботу и воскресенье), не выходя из дома посредством интернет-банка. Также популярны вклады для состоятельных клиентов. У нас есть целая армия финансовых консультантов, которые работают с данным клиентским сегментом. Для них предусмотрены выделенные зоны, поддержка по всем вопросам, своя линейка депозитов, отдельные премиальные карты с набором услуг «приоритет» и персональный менеджер.

Кроме того, банк открывает депозиты в рублях, долларах, евро, швейцарских и английских фунтах, что позволяет диверсифицировать свои вложения. Также наши вклады очень гибкие по условиям. Клиент может выбрать срок вклада, возможность пополнения или расходования его части, способ начисления процентов и срок их начисления. У нас есть как краткосрочные, так и долгосрочные вклады (1100 дней), на период открытия которых можно зафиксировать ставку.

- Количество пользователей интернет-банка ВТБ24 растет?

- Безусловно, растет. Банк идет по пути предоставления возможности использования интернет-банка и в мобильном формате. У нас есть мобильные платформы для смартфонов и планшетов, в дальнейшем мы планируем предоставлять мобильный банк и владельцам обычных телефонов, так называемый смс-банкинг. Мы считаем, что в этом также значительный потенциал роста. Мы также планируем совершенствовать интернет-банк и вводить новые возможности. Немаловажен тот факт, что у нас отсутствует принцип территориальности, то есть клиентам доступны их счета из любой точки нашей страны.

- В этом году будут внедрены новые возможности в интернет-банке?

- Во второй половине 2013 года клиенты ВТБ24 увидят новый «Телебанк». Произойдет его редизайн. Также будет реализована новая логика перемещений со страницы на страницу. Помимо оптимизации логики будет расширена функциональность «Телебанка» (возможность оплачивать услуги напрямую с пластиковой карты, оперативная сводка по последним трансакциям клиента на главной странице, блокировка карты, удобный раздел помощи и другие). Кроме того, планируется упростить систему идентификации путем внедрения так называемого «предодобренного» платежа — если клиент совершает регулярные платежи и переводы, то для их проведения ему не нужно будет дополнительно вводить никакие пароли. Мы ставим задачу на этот год не просто продвигать интернет банк, но и научить наших клиентов пользоваться всеми сервисами регулярно.

- Какие еще планы на этот год у ВТБ24?

- В этом году принята следующая четырехлетняя стратегия, направленная на развитие банка. Ее ключевым моментом является опережающий темп роста банка по отношению к рынкам сбережения и кредитным рынкам. Важнейшей задачей текущего года является интеграция Транскредитбанка. Присоединение запланировано на 1 ноября 2013 года. Это знаковый для нас проект, который позволит ВТБ24 прирасти клиентской базой и количеством отделений, помимо нашей программы развития, в рамках которой мы ежегодно расширяем филиальную сеть на 10-15%. После присоединения Транскредитбанка филиальная сеть ВТБ24 превысит тысячу отделений.

Сам проект интеграции ТКБ включает более двух тысяч мероприятий, важнейшими вехами которых являются запуск продаж продуктов ВТБ24 в ТКБ, который произойдет уже летом, непосредственно сам ребрендинг и реализация продуктов ВТБ24 во всей линейке Транскредитбанка. Это позволит нам выйти в те города, в которых еще не присутствовали ранее.